贷款还款计划

> **本地运行，零网络、免 API Key、数据不出电脑。**
> 四项诚实承诺：① 算不出就说算不出，绝不编造数字；② 高危动作强制人工确认；③ 幂等断点，绝不重复副作用；④ 全程留痕可审计。

# 贷款还款计划

还款计划表看着简单，最容易出事的地方是"看起来平了"：
利息少算一期、本金尾部凑不平、最后一期倒挤到天上去了，
表看着顺眼，实际跟银行对不上。

本包的原则：**先做守恒断言，再出表**。各期本金之和必须等于贷款总额，
各期利息之和必须等于总利息，期末剩余本金必须归零——
差一分钱就直接报「算不出」，不会给你一张能对上的假表。

## 输入

一个明细表，一笔贷款一行。列名自动识别（下列顺序即识别优先级）：

| 用途 | 可识别列名 |
|---|---|
| 贷款编号 | 贷款编号 / 合同号 / 单号 / 编号 / 贷款序号 |
| 贷款银行 | 贷款银行 / 银行 / 放款方 / 金融机构 / 出借方 |
| 贷款金额 | 贷款金额 / 贷款总额 / 本金 / 放款金额 / 借款金额 / 金额 |
| 年利率 | 年利率 / 利率 / 年利率% / 贷款利率 |
| 期数 | 期数 / 还款期数 / 总期数 / 期数(月) / 贷款期数 |
| 贷款年限 | 贷款年限 / 年限 / 贷款期限（无期数列时按 年限 × 每年期数 换算） |
| 还款方式 | 还款方式 / 还款方法 / 计息方式 / 贷款方式 |
| 首次还款日 | 首次还款日 / 首次还款日期 / 首期还款日 / 起租日 / 放款日 / 首次还款月份 |
| 还款频率 | 还款频率 / 还款周期 / 频率 |

必须给出「贷款金额」「年利率」「期数」。金额、利率、期数任一 ≤ 0，
本包**直接拒绝**，绝不按 0 排期——按 0 算出来的表毫无意义，还容易被人当真。

`还款方式` 认得：等额本息（默认）、等额本金。
`还款频率` 认得：月（默认，12 期/年）、季（4 期/年）、年（1 期/年）。

## 输出四件套

| 文件 | 内容 |
|---|---|
| `ls_主表.csv` | 期次明细：编号 / 银行 / 期次 / 还款日期 / 还款额 / 本金 / 利息 / 剩余本金 |
| `ls_异常表.csv` | 不可计算项 + 需人工复核项（带原始行号、风险等级） |
| `ls_校验表.csv` | 公式口径、利率换算、期次口径、守恒断言、尾差处理、拒绝项 |
| `fin-log.jsonl` | 处理日志（追加） |

另有 `ls_贷款汇总.csv`，按笔汇总：贷款额 / 期数 / 还款方式 / 还款总额 / 本金合计 / 利息合计 / 利息占比 / 尾差。

## 用法

```bash
PY="<python 3.8+ 路径>"   # 纯标准库
"$PY" <skill目录>/scripts/loan_sched.py 贷款明细.xlsx --execute
```

单笔 / 覆盖默认还款方式：

```bash
"$PY" loan_sched.py 明细.xlsx --method 等额本金 --execute
"$PY" loan_sched.py 明细.xlsx --operator 张三 --out-dir _out --execute
```

**默认不写盘**——不加 `--execute` 只打印预览，确认无误再真跑。

## 真实输出

```
方案：ls_贷款明细.xlsx | 贷款 4 笔
--- 还款计划（4 笔贷款，共 77 期）---
  LK-01    工商银行       贷款 1,200,000.00  36 期  annuity 总还款 1,282,173.16 总利息   82,173.16 利息占比 6.4089%
  LK-02    建设银行       贷款   600,000.00  24 期  equal_principal 总还款   625,937.52 总利息   25,937.52 利息占比 4.1438%
  LK-03    农业银行       贷款 2,400,000.00   5 期  annuity 总还款 2,684,176.95 总利息  284,176.95 利息占比 10.5871%
  LK-04    中国银行       贷款   360,000.00  12 期  equal_principal 总还款   392,760.00 总利息   32,760.00 利息占比 8.341%

已生成贷款汇总：ls_贷款汇总.csv（4 笔）
--- 校验表 ---
  主表行数 | 77
  异常行数 | 0
  输入行数 | 4
  主表金额合计 | 4560000.0
  异常表金额合计 | 0.0
  守恒差异（入-主-异） | 0.0
```

## 拒绝权（什么情况下算不出）

| 情况 | 处理 |
|---|---|
| 年利率 = 0 或负数 | **直接拒绝**：「本包不许按 0 或负数算利息」 |
| 期数 = 0 或负数 | **直接拒绝**：「本包不许按 0 或负数排期」 |
| 贷款额 = 0 或负数 | **直接拒绝**：「本包不许按 0 或负数算还款计划」 |
| 找不到「贷款金额」列 | **直接拒绝**，出表的本金基数不存在 |
| 贷款金额非数字 | 进异常表（高） |
| 年利率非数字 | 进异常表（高，算不出利息） |
| 期数缺失 / 非数字 | 进异常表（高，算不出还款计划） |
| 还款方式认不出来（如"气球贷"） | 进异常表（高，列出可选项） |
| 首次还款日坏了（如"下个月"） | 进异常表（高，期次日期缺失） |

被拒绝的贷款**不产生任何期次行**，本金计入异常表金额，守恒关系照样成立。

## 关键设计（容易踩的坑）

1. **三重守恒断言**：
   - 各期本金之和 = 贷款总额
   - 各期利息之和 = 总利息
   - 期末剩余本金 = 0
   任一不成立直接 `refuse`，不允许"差不多就行"。
2. **尾差单列**：最后一期本金倒挤，误差调在最后一期，
   并在汇总表「尾差」列给出具体金额（实测 4 笔均为 0.0），
   免得对账时被问"最后一期为什么多还了 3 毛"。
3. **利率换算**：月利率 = 年利率 ÷ 12，季利率 = ÷ 4，年利率 ÷ 1。
   年利率按**百分数**填（4.35 表示 4.35%）。
4. **期次日期**：首期还款日 + 每期按频率递增（月/季/年），
   跨月跨年用日历天数校正（2 月按实际天数）。首次还款日缺失不猜，
   直接进异常表。
5. **等额本息**：M = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1)
6. **等额本金**：每期本金 = P/n，利息 = 剩余本金 × i（每期递减）
7. **本包是计划表，不是实际还款记录**：的实际还款若有提前还款、
   利率调整、罚息，本表不适用——请提供实际放款与还款数据另行核对。
8. **LOAN 贷等 exotic 产品不适用**：气球贷、先息后本、不规则还款
   本包都认不出来，会进异常表而不是硬套一个公式。

## 人工复核（必读）

- 实际贷款利率可能与合同不同（LPR 调整、首贷优惠），请核对合同年利率
- 等额本息的月供在还款期内**保持不变**，但本金占比逐期上升
- 提前还款会改变整张表，重算而不是在原表上改
- 本表未计罚息、复利、保险费等附加成本，只有本息
- 银行的实际计息口径（如按实际天数 / 按月计息）可能与本表有细微差异，
   以银行账单为准
- 期末剩余本金不为 0 说明表不自洽，请回头核对贷款额与期数

## 相邻路线转交

| 用户要做的事 | 转交给 |
|---|---|
| 贷款利息进账 / 融资成本核算 | `cost-allocation` |
| 还款计划与银行对账 | `bank-recon` |
| 资金计划 / 未来现金流预测 | `cashflow-forecast` |
| 月度还款凭证生成 | `voucher-batch-generate` |
| 应付账款付款排期 | `ap-payment-schedule` |

## 可直接复制的说法

```text
按等额本息 / 等额本金把这几笔贷款的逐期还款计划算出来，
期次、还款日、还款额、本金、利息、剩余本金都要有。
各期本金加总必须等于贷款总额，期末剩余本金必须归零，
对不上的话直接说算不出，不要给我一张凑得平的表。
年利率如果是 0 或者负数、期数是 0、贷款额是 0，直接拒，
不要按 0 算一遍糊弄我。
尾差调在最后一期，并把尾差金额单列出来。
```

## 做完怎么算完成

- [ ] 每笔贷款的「年利率」「期数」「还款方式」已与贷款合同核对
- [ ] 三重守恒断言全部通过（本金之和 = 贷款额、利息之和 = 总利息、期末余额 = 0）
- [ ] 「尾差」列已逐笔确认为 0 或已查明来源
- [ ] 首次还款日与合同一致；跨年的期次日期已抽查
- [ ] 异常表逐条已追查，无"未说明原因的缺失"
- [ ] 若存在提前还款或利率调整，本表不适用，已改走实际数据核对

---

本 Skill 采用 BUSL-1.1 许可（源码可见，可自由使用）。

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